Кому и почему банки могут отказать в выдаче кредита?

О НАБОЛЕВШЕМ

Одно из московских агентств недвижимости недавно опубликовало рейтинг профессий, представителям которых чаще всего отказывают в кредитах. В «группу риска» вошли милиционеры, чиновники, судьи, предприниматели... Рейтинг вызвал много споров и вопросов. ВЫ ПРОСИЛИ РАССКАЗАТЬ: почему вообще банк может отказать в кредите вполне благонадежному человеку – неужели дело может быть только в его профессии? За ответом мы обратились к Роману Ремидовскому, экономисту и адвокату Московской межрайонной коллегии адвокатов:

– Принимая решение о выдаче ссуды, банк однобоко рассматривает социальный статус заемщика – только сквозь призму его кредитоспособности, то есть способности полностью и в срок рассчитаться по долговым обязательствам в соответствии с условиями кредитного договора. Нормативных критериев оценки кредитоспособности нет, однако они выработаны практикой ведения банковского дела. Основных критериев пять: репутация клиента, дееспособность (способность клиента вести переговоры с банком и вступать в кредитную сделку), финансовое состояние (способность зарабатывать средства для погашения долга), наличие собственного имущества (в том числе такого, которое может использоваться в качестве залога), а также условия, при которых сделка совершается (текущая и прогнозная макроэкономическая ситуация в стране, регионе, отрасли).

Но если критерий дееспособности регламентирован законом, то остальные полностью отданы на откуп банку. Вот тут заявителя могут ожидать самые разные сюрпризы. Хочу заметить, что корпоративному клиенту получить кредит легче, поскольку информация о таком клиенте является более полной и официальной. Например, заранее известен его возможный карьерный рост, и, как следствие, доход. Совсем другое дело – обычный гражданин, «серьезность» которого устанавливается банком зачастую весьма специфическими способами.
Особенно ярко это проявляется, когда банк оценивает репутацию человека. Делать это он может до бесконечности, выясняя не только вопросы судимости, семейного положения, количества детей и уровня образования. Оценивается и внешний вид будущего заемщика, насколько грамотно и ясно он изъясняется, есть ли у него татуировки. Таким образом банк пытается понять, способен ли человек зарабатывать средства для погашения ссудного долга.

Анализ банком финансового состояния просителя не ограничивается представленными им документами. Существенным фактором может выступить соответствие зарплаты, которую получает человек, его должности. Например, соискатель является руководителем отдела с зарплатой в 100 тысяч рублей, в то время как у специалистов его уровня средний заработок – всего 50 тысяч. В таком случае, скорее всего, кредит получить не удастся, поскольку это наводит на мысли о незаконных доходах организации. Иногда банкиры обращают внимание на соответствие стабильной зарплаты профессии заемщика. Например, они крайне неохотного выдают ипотечные кредиты адвокатам, предполагая прямую зависимость их дохода от количества клиентов.

Сфера деятельности вообще играет большую роль при получении кредита. Дело в том, что невозможно предсказать, как будет развиваться та или иная отрасль в течение срока, на который выдан кредит. А потому банкиры стараются не выдавать кредиты работникам проблемных сфер деятельности – например, строителям, а также представителям профессий, в чьих рядах часто происходят сокращения – допустим, милиционерам.

Все это говорит о том, что банк может очень далеко зайти в своем стремлении составить наиболее полную картину о кредитоспособности заемщика.

ФАКТ

В корпоративных нормах каждого банка прописан кредитный процесс, в рамках которого и принимается решение о предоставлении или об отказе в ссуде. И если этот процесс был нарушен, то есть банк немотивировано отказал в кредите, отказ может быть обжалован в судебном порядке. Но это теория. На практике же добиться своего вряд ли получится: даже если суд и отменит немотивированный отказ, ничто не помешает банку при новом рассмотрении кредитной заявки обосновать решение не в пользу заемщика. Соответственно, вопросы предоставления кредита подчиняются не столько юридическим законам, сколько экономическим. Заставить же банк выдать кредит через суд невозможно.

ЦИТАТА

«А потому банкиры стараются не выдавать кредиты работникам проблемных отраслей – например, строителям, а также представителям профессий, в чьих рядах часто происходят сокращения – допустим, милиционерам».

Роман Ремидовский