СЕМЬ ЗАБЛУЖДЕНИЙ О КРЕДИТНОМ АДВОКАТЕ

 

Кредитный адвокат может решить любую проблему с банком

Дела о досрочном востребовании кредита всегда бесспорны

Банк нельзя убедить пойти на реструктуризацию (рефинансирование)

Банк никогда не примет предложение частного Клиента об изменении кредитного договора

С коллекторами бороться бесполезно

Кредитный адвокат – адвокат по кредитам

Спорами с банком может успешно заниматься любой кредитный юрист

 

1 Кредитный адвокат может решить любую проблему с банком

 

Зачастую считается, что кредитный адвокат обладает особым статусом и представляет собой небожителя, который взмахом руки может решить любую проблему заемщика.

Распространено суждение, что адвокат, занимающийся кредитными спорами, имеет «нужные связи» с банками и коллекторами, и ему порой достаточно сделать телефонный звонок, чтобы легко и просто «разрулить ситуацию».

Но и отсутствие у адвоката «нужных связей» порой не воспринимается клиентами всерьез, когда они приходят к нему со своими кредитными проблемами. Заемщики уверены, что какие бы каверзные документы они не подписали, кредитный адвокат всегда найдет юридические закавыки, чтобы, например, заставить банк забыть о просрочках и штрафах или отказаться от притязаний на залоговое имущество.

На самом деле спектр кредитных споров настолько разнообразен и каждый из них отличается такой спецификой, что далеко не всегда адвокат может обеспечить здесь успех. Если же речь идет о весьма распространенном банальном взыскании кредита при наличии просрочки в его погашении периодическими платежами, то шансы добиться «отказного решения» и вовсе невелики.

Поэтому, несмотря на все многообразие кредитных споров, клиенту нужно уяснить, что если он взял кредит и систематически нарушает платежную дисциплину, то рано или поздно такой кредит будет досрочно с него востребован. Кредитный адвокат может «скостить» пени, добиться реструктуризации или рефинансирования, отсрочки или рассрочки платежей, а при определенных обстоятельствах даже отсрочки взыскания, но избавить заемщика от обязанности вернуть кредит банку адвокат способен только в исключительных случаях.

Что же касается «нужных связей» и «карманных банков», то здесь следует напомнить про немалые риски, которые сопровождают деятельность заемщиков и кредитных адвокатов, которые «играют в такие игры». И эти риски далеко не всегда оказываются финансовыми. Нередко за сиюминутный успех приходится платить суровой юридической ответственностью. Подумайте, хотите ли Вы быть «факиром на час»?

 

2 Дела о досрочном востребовании кредита всегда бесспорны

 

Бытует и прямо противоположное мнение – что выиграть судебный спор с банком о взыскании просроченного ссудного долга невозможно.

Клиенты исходят из того, что кредитная организация является «сильной стороной» договора, диктует его условия, обладает правом досрочного востребования кредита при малейшем нарушении платежной дисциплины, а ссудную задолженность считают только запрограммированные машины, которые не могут ошибаться.

Все это нередко останавливает заемщика в его стремлении обратиться за помощью к кредитному адвокату при возникновении спорной ситуации.

Однако нелишним будет вспомнить о том, что в адвокатуре нет мелочей, но есть тонкости. Это утверждение особенно справедливо в отношении кредитной адвокатуры.

Так, здесь весьма полезными могут оказаться правильно разработанная правовая стратегия и тактика. Вам может быть выгодно затянуть спор до решения важных проблем, создать проблему исполнения судебного акта или просто минимизировать свою юридическую ответственность.

В аналогичном ключе можно изложить еще с десяток адвокатских стратегий при взыскании кредитных долгов. При этом для каждой из них подойдет несколько тактик.

В моей практике было немало случаев, когда на первый взгляд проигрышный кредитный спор о просрочке при ближайшем рассмотрении оказывался весьма перспективным. Конкретные обстоятельства дела и талант кредитного адвоката – залог успеха судебного процесса с банком.

При этом не следует забывать, что кредитный адвокат редко занимает «пассивную» позицию в споре о востребовании кредита. Как правило, он начинает перехватывать судебную инициативу, тщательно ситуативно продумывая свои действия. Тут он оспаривает сделку, здесь признает договоры незаключенными, а в этих обстоятельствах – взыскивает крупную комиссию за ведение ссудного счета.

Зачастую такие грамотные оперативные действия спасают или существенно поправляют положение просрочившего заемщика. Но не пытайтесь их совершать самостоятельно!

 

3 Банк нельзя убедить пойти на реструктуризацию (рефинансирование)

 

Распространено суждение, что банку невыгодно идти на уступки просрочившим заемщикам. Кредитору проще взыскать с таких должников деньги и распрощаться с ними, не забыв внести в «черный список» кредитных историй.

Кредиты – очень востребованный финансовый продукт на рынке, поэтому банки не останутся без заемщиков. Напротив, далеко не каждому потенциальному заемщику одобрят желаемый кредит. Все это позволяет банкам вести себя преимущественно безапелляционно по отношению к нарушителям платежной дисциплины.

На самом деле готовность банка пойти на реструктуризацию или рефинансирование кредита определяется конкретной ситуацией. Не последнюю роль здесь играют период просрочки, способность должника восстановить свою платежеспособность, степень обеспеченности кредита, текущее и прогнозное финансовое положение самого банка.

Как правило, банки не спешат истребовать у заемщика весь кредит в первые дни (а иногда и месяцы) просрочки. Дело в том, что кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с установленным порядком. При этом чем большая сумма кредита выставлена на просрочку, тем больше размер расчетного резерва. Чтобы не отвлекать под резерв значительные финансовые ресурсы и не прибегать к внешним заимствованиям, банки зачастую закладывают в своих регламентах выставления кредитов к досрочному погашению довольно большие сроки соответствующих просрочек.

Поэтому нередко заемщики, допустившие разовые просрочки, обходятся уплатой пеней, продолжая в дальнейшем погашать кредит согласно установленному графику. И только у злостных неплательщиков возникает необходимость решать вопросы реструктуризации (рефинансирования).

Опытный кредитный адвокат всегда поможет найти и грамотно использовать при переговорах с банком сильные стороны конкретной ситуации, в которой оказался просрочивший заемщик, оценить правомерность притязаний, а нередко – предложить креативные способы решения вопроса.

 

4 Банк никогда не примет предложение частного Клиента об изменении кредитного договора

 

Многие убеждены, что потенциальный гражданин-заемщик лишен возможности влиять на содержание условий кредитного договора. Такая уверенность во многом основывается на разъяснениях, данных Президиумом ВАС РФ в п. 6 Информационного письма от 13.09.2011 № 146. Здесь кредитный договор, заключенный с потребителем, квалифицируется как договор присоединения.

В свою очередь, п. 1 ст. 428 ГК РФ признает договором присоединения договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Но практика кредитования далеко не всегда следует этому правилу. Нередко предложения будущего заемщика настолько разумны, что кредитная организация готова их рассмотреть и принять.

Мой опыт сопровождения кредитных сделок, как правило, не исчерпывается разъяснением Клиенту правовых рисков их совершения и содействием в принятии принципиального решения – подписывать или не подписывать договор. На этой стадии мне удавалось составлять и детально обсуждать с юристами банка протоколы разногласий по проектам кредитных и акцессорных договоров, при этом наиболее важные изменения согласовывались по итогам конструктивного диалога.

Важно подчеркнуть, что практика внесения изменений в кредитный договор по предложению Клиента распространена не только в так называемых «карманных» банках. Порой этому вопросу уделяют большое внимание и крупные кредитные организации. Пожалуй, решающее значение здесь имеет продуманное и грамотное представление интересов будущего заемщика перед банком. В этом Вам сможет помочь хороший кредитный адвокат.

 

5 С коллекторами бороться бесполезно

 

Многие уверены, что против коллекторских агентств приемов нет. Их требования бесспорны, а бесцеремонное поведение сотрудников бесполезно сдерживать законными методами.

Невозможность получить сведения о финансовом балансе, дать какие-либо объяснения, добыть доказательства прав требования, да и элементарно связаться в нужный момент зачастую также оборачивается в пользу коллекторов – заемщики понимают, что решение проблемы в любой момент может выйти за рамки правового поля и предпочитают не связываться с сомнительными субъектами.

Зачастую срабатывает и откровенное запугивание, устрашение, введение в заблуждение «черными» коллекторами простых неискушенных в правовых вопросах граждан. Все это приводит к тому, что выставленные коллекторскими агентствами счета довольно быстро оплачиваются, притом в полном объеме.

На самом же деле далеко не всегда требования коллекторов по взысканию с вас просроченной ссудной задолженности законны.

Прежде всего, следует запомнить, что Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51).

Потребители могут возразить, что с момента издания приведенного постановления банки больше не заключают договоров, в которых нет условий о передаче прав требования третьим лицам. Однако практика показывает, что это утверждение спорно, поэтому нередко антиколлекторская деятельность адвоката начинается с анализа соответствующих условий кредитной сделки.

Также следует обратить внимание на правовые основания предъявления вам требования о возврате кредитного долга именно коллектором. Правовых схем всего две – поручение (или агентирование) и уступка права требования. В первом случае вашим кредитором остается банк, а коллектор выполняет лишь функции представителя. Во втором случае от банка к коллектору переходит право требования, и он становится вашим новым кредитором, при этом договоры купли-продажи прав по кредитным договорам в силу Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 120 от 30.10.2007 представляют собой уступку права требования. В обоих случаях коллектором заключается соответствующий договор с банком.

На практике коллекторы почти никогда не предъявляют заемщикам подтверждения своих полномочий по истребованию кредитного долга. Однако ситуация меняется, когда к решению проблемы подключается кредитный адвокат. Тогда все, как правило, оканчивается тем, что коллекторы удаляются с поля деятельности.

 

6 Кредитный адвокат – адвокат по кредитам

 

В глазах большинства кредитный адвокат занимается исключительно спорами с банками по вопросам взыскания кредитной задолженности. Термин «кредитный» здесь, по сути, понимается как синоним термина «востребование». Основной задачей кредитного адвоката видят противодействие банкам и коллекторам в досрочном востребовании предоставленного кредита с заемщиков и поручителей, предотвращение обращения взыскания на предмет залога, выведение активов, за счет которых может быть удовлетворено требование кредитора.

Однако это узкое понимание предмета деятельности кредитного адвоката. Причем употребление прилагательного «кредитный» вместе с существительным «адвокат» отнюдь не означает, что соответствующий адвокат призван защищать права только прокредитовавшегося заемщика.

Дело в том, что основной функцией банка является предоставление кредита. Поэтому банки считаются кредитными организациями. Вместе с тем банки наряду с кредитованием осуществляют множество других операций. Это и привлечение средств во вклады, и открытие и ведение банковских счетов, и осуществление расчетов, и инкассация денежных средств, и кассовое обслуживание, и купля-продажа иностранной валюты, и выдача банковских гарантий и множество других.

В этой связи все споры с банками можно отнести к разряду кредитных. Следовательно, предметом деятельности кредитного адвоката является весь спектр споров с кредитными организациями. Моя практика это наглядно подтверждает.

 

7 Спорами с банком может успешно заниматься любой кредитный юрист

 

Бытует мнение, что за правовой помощью по спору с банком можно обратиться к любому кредитному юристу. Считается, раз специалист позиционирует себя подобным образом, то он знает толк в соответствующем деле. В конце концов, к кому же обращаться по кредитному спору, если не к кредитному юристу?

Однако вопрос, кажущийся на первый взгляд риторическим, при ближайшем рассмотрении требует весьма обстоятельного ответа. И здесь целесообразно обратить внимание на две важных составляющих: квалификация и ответственность.

Общеизвестно, что юрист юристу рознь. Как следствие, уровень юристов, позиционирующих себя в роли кредитных, тоже различается, и зачастую существенно. Это может быть вызвано недостатком как знаний, так и опыта. Выявить реальный уровень профессиональной квалификации специалиста простому обывателю не так просто. Иногда юрист дает толковые ответы на консультации, а в суде полностью теряется.

Но практика показывает, что у кредитных юристов, имеющих статус адвоката, уровень квалификации в большинстве случаев вызывает уважение. Как правило, они уверенно чувствуют себя в суде, владеют тактическими приемами и обладают личными качествами.

Более того, и на это стоит обратить особое внимание, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих профессиональных обязанностей перед клиентом кредитный адвокат несет ответственность, установленную законодательством об адвокатской деятельности и адвокатуре. Как следствие, есть орган, в который заемщик может непосредственно пожаловаться на адвоката – адвокатская палата субъекта Российской Федерации, в реестр которого внесены сведения об этом адвокате.

Кредитные юристы, не имеющие статуса адвоката, в лучшем случае несут только гражданско-правовую ответственность, которая в большинстве своем ограничена или нереальна к реализации. Так, многие кредитные юристы работают в юридических фирмах, имеющих организационно-правовую форму «ООО» с уставным капиталом десять тысяч рублей. Встречаются и кредитные юристы со статусом индивидуальных предпринимателей, имущество которых оформлено на третьих лиц. При этом дисциплинарный орган, в который обманутый заемщик смог бы пожаловаться на такого кредитного юриста, отсутствует.

В связи с изложенным представляется, что гораздо больше шансов на успех в споре с банком имеет заемщик, обратившийся именно к кредитному адвокату.